PEL 2026 : hausse du taux à 2 % et fermeture automatique de milliers de plans… êtes-vous concerné ?

Le Plan Épargne Logement (PEL) revient sur le devant de la scène en 2026 avec deux changements majeurs qui concernent potentiellement des millions d’épargnants français.

D’un côté, les nouveaux PEL ouverts à partir du 1er janvier 2026 voient leur taux de rémunération remonter à 2 %. Une évolution plutôt positive dans un contexte de baisse progressive des rendements de certains livrets réglementés.

Mais de l’autre, un grand nombre de PEL ouverts en 2011 vont atteindre leur durée maximale de 15 ans dès mars 2026. Résultat : ces plans seront automatiquement transformés en livrets bancaires classiques, souvent beaucoup moins avantageux.

Alors, faut-il encore ouvrir un PEL en 2026 ? Que deviennent les anciens plans ? Et surtout, quelles stratégies envisager selon votre situation patrimoniale ?

Le taux du PEL remonte à 2 % en 2026

Bonne nouvelle pour les nouveaux épargnants : le taux des PEL ouverts à compter du 1er janvier 2026 passe à 2 % brut, contre 1,75 % pour les plans ouverts en 2025.

Le PEL reste un produit d’épargne réglementé avec plusieurs particularités :

le taux est fixé à l’ouverture ;
il reste garanti pendant toute la durée du plan ;
l’épargne peut servir à obtenir un prêt immobilier à taux connu d’avance ;
les versements sont obligatoires (minimum 540 € par an) ;
le plafond des versements est fixé à 61 200 € hors intérêts capitalisés

Un rendement réellement intéressant ?

Attention toutefois : le taux affiché de 2 % est un taux brut.

Pour les PEL ouverts depuis 2018, les intérêts sont soumis dès la première année au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (impôt + prélèvements sociaux). Le rendement net ressort donc autour de 1,40 %.

Le PEL n’est donc pas forcément le placement le plus rentable à court terme face à certains livrets réglementés ou fonds euros performants.

En revanche, il conserve un avantage important : son taux est garanti pendant plusieurs années, contrairement au Livret A dont le rendement peut évoluer régulièrement.

Dans un contexte de baisse des taux, verrouiller un rendement fixe peut redevenir intéressant pour certains profils prudents.

Le fonctionnement du Plan Épargne Logement (PEL)

Le Plan Épargne Logement est un produit d’épargne réglementé destiné à constituer progressivement un capital tout en bénéficiant d’un taux de rémunération garanti dès l’ouverture du contrat. Ce taux reste identique pendant toute la durée de vie du plan, ce qui permet de sécuriser le rendement de son épargne même en cas de baisse des taux du marché.

Pour ouvrir un PEL :
un versement initial minimum est demandé,
puis l’épargnant doit effectuer des versements réguliers d’au moins 540 € par an.
Le plafond des versements est fixé à 61 200 €, hors intérêts capitalisés.
Les intérêts générés viennent ensuite s’ajouter au capital déjà épargné.

Le PEL peut également permettre, après une phase d’épargne minimale de 4 ans, d’obtenir un prêt immobilier à un taux déterminé à l’avance. Ce prêt peut notamment financer l’achat d’une résidence principale ou certains travaux immobiliers selon les conditions en vigueur.

Attention toutefois : un retrait avant certaines échéances peut entraîner la clôture du plan et la perte d’une partie des avantages associés. Le PEL s’inscrit donc généralement dans une logique d’épargne de moyen ou long terme.

Des milliers de PEL vont être clôturés automatiquement en 2026

Le deuxième changement concerne les PEL ouverts à partir du 1er mars 2011.

Depuis cette date, les plans ont une durée de vie maximale de 15 ans. Les premiers PEL concernés ont donc atteint leur échéance depuis mars 2026.

Concrètement :

votre PEL sera automatiquement clôturé ;
l’argent ne disparaît pas ;
les fonds seront transférés vers un livret bancaire classique proposé par votre banque ;
le nouveau taux sera librement fixé par la banque… et souvent bien moins intéressant.

C’est un point essentiel que beaucoup d’épargnants ignorent encore.

Pourquoi cette transformation peut poser problème

Certains anciens PEL bénéficient de taux historiquement très avantageux :

2,50 % ;
3,27 % ;
voire davantage pour les très anciens plans.

Perdre ce rendement garanti peut représenter une baisse significative des intérêts perçus.

Par ailleurs, le livret bancaire classique vers lequel les fonds sont transférés :

est fiscalisé ;
propose souvent un rendement faible ;
n’offre plus les avantages du PEL.

Autrement dit, laisser faire automatiquement la transformation n’est pas toujours la meilleure solution patrimoniale.

Que faire si votre PEL arrive à échéance en 2026 ?

Tout dépend de votre situation, de votre fiscalité et de vos objectifs.

1. Conserver les fonds sur le livret bancaire

C’est la solution par défaut si vous ne faites rien.

Elle peut convenir pour :

une épargne de précaution temporaire ;
un projet à court terme ;
des montants modestes.

Mais ce n’est généralement pas la solution la plus performante sur le long terme.

2. Réorienter l’épargne vers des placements plus adaptés

Selon votre profil, plusieurs options peuvent être envisagées :

assurance vie ;
compte à terme ;
SCPI ;
investissements financiers ;
PER ;
nouveaux PEL ;
diversification patrimoniale.

L’intérêt est surtout d’éviter qu’une épargne importante reste durablement sur un support faiblement rémunéré.

3. Ouvrir un nouveau PEL

Dans certains cas, ouvrir un nouveau PEL à 2 % peut avoir du sens :

pour sécuriser un taux garanti ;
pour préparer un futur achat immobilier ;
ou pour diversifier une épargne prudente.

Attention cependant :

un seul PEL est autorisé par personne ;
il faut clôturer l’ancien avant d’en ouvrir un nouveau.

Le prêt immobilier du PEL est-il encore intéressant ?

Le PEL permet toujours d’obtenir un prêt épargne logement après une phase minimale d’épargne de 4 ans.

Mais dans la pratique, l’intérêt dépend fortement :

des taux immobiliers du marché ;
de la date d’ouverture du plan ;
et des conditions bancaires du moment.

Le PEL est aujourd’hui davantage utilisé comme outil d’épargne sécurisée que comme véritable levier de financement immobilier.

Faut-il conserver son ancien PEL ?

Très souvent : oui.

Les anciens PEL bénéficiant de taux élevés peuvent devenir particulièrement intéressants dans un contexte de baisse des rendements.

Certains plans anciens ouverts avant 2011 n’ont d’ailleurs pas de limite de durée et peuvent continuer à produire des intérêts pendant de nombreuses années. (Service Public)

Avant toute clôture, il est donc important de comparer :

le rendement réel net ;
la fiscalité ;
les alternatives disponibles ;
et vos objectifs patrimoniaux globaux.

Ce qu’il faut retenir sur les changements du PEL en 2026

Le PEL évolue fortement en 2026 avec :

une hausse du taux à 2 % pour les nouveaux plans ;
et la fermeture automatique des premiers PEL ouverts en 2011.

Ces changements peuvent avoir un impact concret sur votre épargne et méritent souvent une réflexion patrimoniale plus globale.

Un ancien PEL bien rémunéré peut devenir précieux.
À l’inverse, laisser automatiquement son épargne basculer vers un livret bancaire peu performant n’est pas toujours optimal.

Comme souvent en gestion de patrimoine, la bonne décision dépend surtout :

de votre horizon de placement ;
de votre fiscalité ;
de vos projets ;
et de votre niveau de risque accepté.

FAQ – PEL 2026 : les questions complémentaires à connaître

Peut-on transférer son PEL dans une autre banque ?

Oui, un PEL peut être transféré vers un autre établissement bancaire. Toutefois, des frais de transfert peuvent être appliqués par la banque d’origine. Avant d’effectuer cette démarche, il est important de vérifier si le nouveau contrat proposé conserve bien les avantages de votre ancien PEL, notamment son taux historique.

Que devient la prime d’État des anciens PEL ?

La prime d’État n’existe plus pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018. En revanche, certains anciens PEL peuvent encore permettre d’en bénéficier sous conditions, notamment en cas de réalisation d’un prêt immobilier lié au plan. Les règles varient selon la date d’ouverture du PEL.

Est-il possible d’avoir plusieurs PEL en même temps ?

Non. Une même personne ne peut détenir qu’un seul PEL. En revanche, chaque membre du foyer fiscal peut posséder son propre plan, y compris les enfants mineurs.

Les intérêts du PEL sont-ils garantis ?

Oui. Le taux du PEL est fixé définitivement à son ouverture et reste identique pendant toute la durée de vie du plan. C’est l’un des principaux avantages du PEL par rapport à certains autres produits d’épargne dont le rendement peut évoluer régulièrement.

Un PEL est-il pris en compte dans une succession ?

Oui. En cas de décès du titulaire, le PEL entre dans l’actif successoral. Selon la situation, les héritiers peuvent demander sa clôture ou, dans certains cas spécifiques, conserver les droits acquis liés au plan. L’impact fiscal et patrimonial dépend alors de l’organisation globale de la succession.

Un bon moment pour faire le point sur votre épargne

L’évolution du PEL en 2026 rappelle une réalité importante : laisser son épargne “dormir” sans réévaluer régulièrement ses placements peut faire perdre des opportunités.

Entre les anciens PEL qui arrivent à échéance, les taux qui évoluent et les objectifs patrimoniaux qui changent avec le temps, il peut être pertinent de réorienter une partie de son capital vers des supports plus adaptés à ses projets.

Recherche de revenus complémentaires pour préparer la retraite, optimisation de la transmission, diversification patrimoniale, valorisation du capital ou préparation d’un futur projet immobilier : chaque objectif mérite une stratégie personnalisée. Assurance vie, PER, immobilier, SCPI, placements financiers… plusieurs solutions peuvent être envisagées selon votre horizon, votre fiscalité et votre niveau de risque.

Un audit patrimonial permet justement d’identifier les placements les plus cohérents avec votre situation et vos objectifs à moyen et long terme.

Le Plan Epargne Logement ou PEL