Quand on est travailleur non salarié (profession libérale, artisan, commerçant, dirigeant), un arrêt de travail ou un coup dur peut vite mettre en péril le revenu du foyer et la continuité de l’activité.

Une prévoyance TNS professionnelle modulable sert précisément à ça : la prévoyance du dirigeant d’entreprise permet de vous garantir un revenu de remplacement, protéger vos proches et absorber vos frais fixes le temps de vous relever.

Pourquoi une bonne prévoyance est indispensable quand on est TNS ?

• Sécuriser vos revenus en cas d’arrêt de travail : en cas d’arrêt, le chiffre d’affaires s’arrête souvent aussi, avec une bonne couverture, des indemnités journalières prennent le relais, selon la franchise choisie.

• Préserver votre niveau de vie en cas d’invalidité : une rente durable compense la perte de capacité à exercer et permet de continuer de payer les charges de la vie courante (loyer, abonnements…).

• Protéger votre famille en cas de décès : si le pire arrive, versement d’un capital (et, selon options, rentes au conjoint et aux enfants).

• Sauver la trésorerie : prise en charge de certains frais professionnels essentiels (loyer, charges, salaires, leasing…), selon les options retenues.

Concrètement, comment ça fonctionne ?

• Arrêt de travail (incapacité) → vous touchez des indemnités journalières après un délai d’attente (franchise) choisi à l’adhésion selon votre activité et votre trésorerie.

• Invalidité → vous percevez une rente mensuelle, dont le montant dépend du degré d’invalidité reconnu. L’évaluation tient compte de votre capacité à exercer votre métier, ce qui est clé pour les professions techniques et libérales.

• Décès → vos bénéficiaires reçoivent un capital (et éventuellement des rentes pour sécuriser le budget familial).

• Frais généraux (option) → le contrat peut prendre en charge une partie de vos charges fixes pour éviter l’asphyxie financière de votre structure.

L’intérêt majeur : vous choisissez les montants, les franchises et les options selon votre métier, vos revenus et vos priorités.

Des options utiles pour les indépendants

• Frais généraux : prise en charge d’une partie de vos charges fixes pendant l’arrêt (loyer pro, assurances, énergie, etc.).

• Maladies graves : versement d’un capital dès le diagnostic (ex. cancer, AVC…), pour aménager votre activité ou financer des soins.

• Enfant hospitalisé : allocation journalière pour absorber les imprévus.

• Dos & psycho : possibilité d’un renfort sur ces causes fréquentes d’arrêt, avec des conditions plus souples.

Les atouts de cette solution

• Personnalisable : vous choisissez montants, franchises et périmètres de garantie.

• Adapté aux métiers : barèmes pensés pour les professions libérales et techniques (paramètres adaptés aux réalités d’un cabinet, d’un atelier ou d’un commerce).

• Pensé “activité” : l’option frais généraux aide à préserver l’outil de travail.

• Souple dans le temps : paramétrages possibles par paliers (les premiers mois n’ont pas la même intensité que les suivants).

• Fiscalité : selon votre situation, certaines garanties peuvent entrer dans un cadre de déduction (type loi Madelin).

• Sérénité familiale : capital et rentes permettent d’organiser l’avenir sans décisions précipitées.

• Lisible et actionable : vous savez combien, quand et pendant combien de temps vous êtes couvert.

Pour qui est-ce pertinent ?

• Indépendants, consultants/freelances & professions libérales (santé, droit, conseil, tech, etc.).

• Artisans & commerçants dont l’activité dépend fortement de la présence du dirigeant.

• Présidents et dirigeants de sociétés qui souhaitent sécuriser leur foyer et leur structure.

• Particulièrement recommandé si votre revenu dépend directement de votre présence ou si vous avez des charges fixes significatives.

Cas pratique — Pierre, médecin libéral (TNS), 43 ans

Profil

• Bénéfice annuel moyen : 80 000 €

• Charges fixes (loyer pro, logiciels, assistanat, leasing…) : 3 200 €/mois

• Foyer : conjoint + 2 enfants (7 et 12 ans)

 

Couverture paramétrée

• Indemnités journalières (IJ) : 130 €/jour après 15 jours de franchise, jusqu’à 12 mois si besoin

• Rente d’invalidité : 2 000 €/mois à 66 % d’invalidité (au prorata entre 33 % et 66 %)

• Capital décès : 200 000 € + rente éducation 3 000 €/an/enfant

• Option “frais professionnels” : 150 €/jour (aide au paiement des charges fixes pendant l’arrêt)

• Option dos/psy : renforce la prise en charge en cas de pathologies vertébrales ou psychiatriques

• Budget : 165 €/mois de cotisations, dont 135 €/mois éligibles à la déduction “type Madelin”*

* Déduction dans la limite de l’enveloppe fiscale du TNS ; à vérifier selon votre situation.

 

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Scénario 1 — Fracture, arrêt 45 jours

• Franchise 15 jours → 30 jours indemnisés

• IJ : 30 × 130 € = 3 900 €

• Frais pro : 30 × 150 € = 4 500 €
  → Trésorerie préservée : 8 400 €, le cabinet continue de payer ses charges pendant l’arrêt.

Scénario 2 — Burn-out, arrêt 6 mois

• Franchise 15 jours → 165 jours indemnisés

• IJ : 165 × 130 € = 21 450 €

• Frais pro : 165 × 150 € = 24 750 €
  → Revenu de remplacement + prise en charge des charges : 46 200 €, le temps de la convalescence (l’option dos/psy joue pleinement son rôle).

Scénario 3 — Invalidité à 66 % après accident

• Rente d’invalidité : 2 000 €/mois (jusqu’aux limites d’âge prévues au contrat)

• Rente éducation maintenue en cas de décès ultérieur ; le capital décès 200 000 € sécurise le foyer.
  → Niveau de vie stabilisé et budget familial protégé dans la durée.

 

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Budget & avantage fiscal (ordre de grandeur)

• Cotisation brute : 165 €/mois (1 980 €/an)

• Part éligible Madelin : 135 €/mois (1 620 €/an)
  (à affiner lors de la simulation personnalisée)

Bien paramétrer sa couverture : ma méthode en 4 étapes

» Etape 1 –  Audit express de vos revenus, charges fixes et priorités familiales.

» Etape 2 –  Choix des franchises (équilibre coût/niveau de protection) et des montants (IJ, rente, capital).

» Etape 3 –  Sélection des options utiles (ex. charges fixes, rentes famille) selon votre activité.

» Etape 4 –  Mises à jour régulières (revenus qui évoluent, naissance, changement de statut…).

Questions fréquentes

Prêt à sécuriser votre revenu de dirigeant TNS ?

Je vous accompagne de A à Z : diagnostic, calibrage des garanties, explications claires, suivi dans le temps.
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NB : les garanties et options s’appliquent selon conditions, délais de franchise et limites contractuelles. Une analyse personnalisée est indispensable pour valider l’adéquation à votre situation.